Согласно опросу, заказанному банком Citadele, 43% жителей Эстонии готовы платить за жилищный кредит до 400 евро в месяц. Однако в действительности суммы, которые люди платят на самом деле, намного выше. Например, средний ежемесячный платеж клиентов жилищного кредита Citadele превышает 800 евро.
«Конечно, определить общий средний платеж по кредиту весьма сложно, потому что размеры таких платежей очень индивидуальны. Во многом он зависит от продолжительности срока кредита, ставки Euribor, выбранного графика погашения кредита и других аспектов. Например, у всех клиентов разные сроки расчета Euribor, – объяснила руководитель отдела розничного банкинга Citadele Марина Хакиайнен. – Поэтому, более важным, чем непосредственно размер платежа по кредиту является то, какой процент от вашего дохода он составляет и насколько он повышается или снижается в зависимости от изменения Euribor».
Средний ежемесячный платеж среди всех клиентов жилищного кредита Citadele по кредитам, выданным в этом году, составляет около 820 евро. При этом, согласно исследованию, проведенному в странах Балтии по заказу банка Citadele, среди людей, которые могли бы взять жилищный кредит, только 7% жителей Эстонии были бы готовы платить ежемесячный платеж в размере более 800 евро. 43% респондентов были бы готовы платить до 400 евро в месяц, а 17% – 400–700 евро. 29% не смогли дать ответ относительно желаемой суммы ежемесячного платежа.
«Опрос выявил весьма существенную разницу между надеждами или желаниями людей и реальностью. Беря жилищный кредит, довольно многие понимают, что их желания на самом деле больше, а возможности лучше, – отметила Хакиайнен. – Как показывает и размер среднего ежемесячного платежа по жилищным кредитам Citadele, на самом деле люди берут более крупные кредиты и все-таки способны справляться с более высокими платежами по кредиту, чем первоначально ожидалось».
Кроме того, по мнению Хакиайнен, значительную роль в разнице между желаемой суммой и фактически уплачиваемой суммой играет отсутствие сформировавшихся привычек делать сбережения. В случае многих людей до взятия кредита деньги тратились на путешествия, питание и другие развлечения, и человек просто не привык вкладывать такую большую часть своих доходов в жилье.
Хакиайнен отметила, что, хотя в последнее время ставка Euribor привела к значительному увеличению размеров выплат по кредитам, есть надежда, что в какой-то момент она все равно начнет снижаться более быстрыми темпами.
«Большую роль в размере ежемесячных платежей играет и то, сколько времени человек погашал кредит. Если остаток кредита меньше, то начисляемые по нему проценты также будут меньше, то есть в случае так называемых более старых кредитов проценты уже составляют значительно меньшую часть ежемесячного платежа», – сказала Хакиайнен.
Согласно опросу Citadele, жители Латвии и Литвы в идеале хотели бы платить меньшие ежемесячные платежи. В Латвии 50% респондентов ответили, что хотели бы, чтобы размер платеже составлял менее 400 евро, а 4% согласились бы с ежемесячными платежами в размере более 800 евро. В Литве данные показатели составили 47% и 6% респондентов соответственно.
Согласно правилам Банка Эстонии, ежемесячный платеж по жилищному кредиту не может составлять более половины ежемесячной нетто-зарплаты человека. Это же отразилось и в ответах на вопросы: предпочитаемый людьми платеж по кредиту в большинстве случаев составлял менее половины их среднего чистого дохода. 61% респондентов, получающих нетто-зарплату в размере 1001–1250 евро, готовы платить за жилищный кредит до 400 евро в месяц. Однако сумма платежа, предпочитаемая людьми, чистая зарплата которых составляет 1750–2000 евро, находится в диапазоне 501–600 евро, составляя 34% их дохода.
При определении размера платежей по жилищному кредиту, помимо заработной платы, учитываются и другие доходы: семейное пособие, родительская зарплата, дивиденды и пособия по трудоспособности. Размер выплат также зависит от регулярных расходов человека, в части которых учитываются имеющиеся у человека кредиты и лизинги, поручительства, кредитный лимит и количество иждивенцев. «При выдаче кредита мы должны оценить долгосрочную платежеспособность клиента, и поэтому, например, мы не учитываем различные единовременные и нерегулярные доходы, такие как авторские гонорары и премии», - сказала Хакиайнен.
По запросу банка Citadele опрос был проведен исследовательской фирмой Norstat в странах Балтии в апреле этого года. Участие в опросе в каждой из трех балтийских стран приняли 1000 человек в возрасте 18–74 лет.