В связи с ростом ставок Euribor в последние годы и сопутствующим увеличением кредитных платежей, люди стали гораздо внимательнее следить за этими показателями. По словам руководителя отдела розничного банкинга Citadele Марины Хакиайнен, проверять процент по жилищному кредиту, включая маржу, стоит не реже раза в год.
Процент по жилищному кредиту обычно состоит из ставки Euribor и кредитной маржи. На эстонском кредитном рынке 94% всех жилищных кредитов связаны с плавающими процентными ставками, то есть с Euribor, и изменения Euribor напрямую влияют на размер ежемесячных платежей. На сам же Euribor влияют установленные Европейским центральным банком процентные ставки, а также их изменения. Маржу устанавливает каждый банк самостоятельно в зависимости от рыночной ситуации, профиля клиента и приобретаемой недвижимости. Хотя на ставку Euribor повлиять невозможно, можно попросить банк пересмотреть и при возможности уменьшить маржу.
«Наша статистика демонстрирует, что заявки на пересмотр маржи обычно подают клиенты, взявшие кредит три-четыре года назад. Однако в большей степени от уменьшения маржи могут выиграть именно те, кто заключил кредитный договор 10 или 15 лет назад», - пояснила Хакиайнен. Если в 2004–2008 годах маржа банков составляла около 0,4–1%, то в годы экономического кризиса она значительно увеличилась – обычной стала маржа в 2,5%, сохранявшая до 2020 года. У многих, кто взял жилищные кредиты после 2008 года, маржа значительно выше по сравнению с нынешними условиями. Например, при сумме кредита в 100 000 евро на 15 лет с аннуитетным графиком погашения, снижение процентной ставки на 1% позволит сэкономить на процентах почти 8000 евро.
Хакиайнен отметила, что каждый должен знать размер своей кредитной маржи и ставки Euribor чтобы принимать более разумные и взвешенные решения. Большинство жилищных кредитов привязаны к шестимесячному Euribor, то есть при расчете процентной ставки по кредиту изменения Euribor учитываются дважды в год. «Вот почему стоит проверять свою маржу и ставку Euribor раз в год – примерно с такой же частотой следует посещать стоматолога. Знание условий своего кредита важно с точки зрения финансовой гигиены», - сказала Хакиайнен.
Чтобы получить более полное представление о своих возможностях, стоит обратиться в банк за консультацией или подать заявку на изменение маржи по жилищному кредиту. При получении такой заявки банк повторно оценит кредитоспособность заявителя и выполнение условий договора, а также предоставит информацию о том, в какой мере можно снизить маржу и какие дополнительные расходы могут при этом возникнуть. На пересмотр маржи может повлиять, например, увеличение доходов, получение нового образования, погашение другого кредита, а также строгое соблюдение графика платежей и условий договора. Все это означает, что для банка уровень риска заявителя стал ниже, и теперь ему можно предложить более выгодные условия кредита.
Также стоит следить за предложениями по рефинансированию: если другой банк предлагает лучшие условия по существующему кредиту, можно перейти с кредитом туда. В рамках рефинансирования также можно изменить условия кредита, продлить или сократить срок кредита, изменить или исключить из договора поручителя или созаемщика, или даже высвободить дополнительный залог. В рамках кампаний банки также часто предлагают покрытие связанных с рефинансированием расходов. Однако стоит помнить, что при изменении условий кредита и заключении договора рефинансирования могут возникнуть нотариальные расходы, и может потребоваться новый оценочный акт. Поэтому стоит оценить, не перекрывают ли дополнительные расходы возможную финансовую выгоду.
«Если вы давно не проверяли процентную ставку и условия своего жилищного кредита, постарайтесь сделать это. Подача заявки на снижение маржи или консультация в отделении банка – хороший способ понять свои возможности и, в лучшем случае, сэкономить в будущем значительную сумму на кредитных платежах», - подытожила Марина Хакиайнен.