Статистика АО «Kredītinformācijas Birojs» (KIB) и данные банка Citadele о финансовых привычках жителей Балтии показывают, что потребительские кредиты для осуществления более крупных целей жители берут в банках, а в компании быстрых кредитов обращаются за небольшими суммами, но гораздо чаще.
Опрос, проведенный банком Citadele и компанией Norstat Latvija в начале 2022 года, показал, что, по сравнению с Латвией и Эстонией, жители Литвы в три раза более предрасположены к предложениям быстрых кредитов.
Согласно данным KIB, в декабре 2021 года в Латвии банки выдали жителям в виде потребительских кредитов 18,5 млн евро. Похожую сумму (17,8 млн евро) на потребление в декабре прошлого года жителям Латвии выдали и поставщики альтернативных финансовых услуг. «Если смотреть в денежном выражении, то можно сказать, что потребительское кредитование вернулось на допандемийный уровень. Так, три года назад, в январе 2019 года, банки в виде потребительских кредитов жителям Латвии выдали 16,2 млн евро, а небанковские кредиторы - 17 млн евро», - говорит Интарс Микелсонс, член правления KIB.
«В целом результаты опроса радуют, так как в Латвии только 6% жителей ответили, что отправились бы за потребительским кредитом в компании быстрых кредитов. Это говорит о том, что финансовая грамотность населения улучается, и люди понимают реальную стоимость быстрых кредитов. Эти данные, конечно же, нужно рассматривать в контексте реальной ситуации. Большая часть жителей использует быстрые кредиты как своего рода подушку безопасности, не понимая, что предлагаемые банками краткосрочные кредиты с индивидуально рассчитанной процентной ставкой обычно имеют более низкую годовую процентную ставку. Опрос также показал, что в Эстонии только 3% жителей стали бы пользоваться быстрыми кредитами, вместо того чтобы обратиться в банк. Удивительно, что в Литве выбор в пользу небанковских кредиторов сделали бы 15% жителей. Тревогу вызывает то, что люди часто считают быстрые кредиты более легким путем, не оценивая последствия, которые могут вылиться в более высокую общую стоимость кредита, из-за чего основная сумма будет погашаться очень медленно. В результате человек получает обременительные обязательства и, нередко, испорченный кредитный рейтинг», - поясняет Янис Мурниекс руководитель Дирекции обслуживания частных лиц банка Citadele.
Если общая сумма, выдаваемая банками и небанковскими кредиторами жителям Латвии в виде потребительских кредитов, примерно сопоставима, то количество потребительских кредитов (кредитных договоров) в банковском и небанковском секторе сильно отличается. Так, банки каждый месяц выдают примерно четыре тысячи потребительских кредитов, а поставщики альтернативных финансовых услуг - около 25 тысяч.
«Следует помнить о том, что оформление нескольких быстрых кредитов за короткий срок негативно влияет на кредитную историю человека, указывая на то, что он испытывает проблемы с планированием финансового потока. Мы видим, что так поступает некоторая часть жителей. Однако такое поведение может негативно сказаться на возможностях получения лизинга или ипотечного кредита, если планируется более крупная покупка. Поэтому любые обязательства нужно брать с умом», - продолжает Я. Мурниекс.
Как оценить стоимость кредита?
Любой кредит, независимо от его вида, имеет свою стоимость, которая состоит, во-первых, из комиссионной платы за оформление кредита, во-вторых, из процентных платежей и, в-третьих, из разных дополнительных платежей, например, взимаемой некоторыми кредиторами комиссии за смену даты или отсрочку платежа. Кроме того, некоторые кредиторы берут плату за администрирование кредита или комиссию за быструю выдачу денег. Чтобы оценить, выгоден ли кредит, очень важно сравнить общую стоимость использования кредита у разных кредиторов. В компаниях быстрых кредитов существенную часть общей стоимости кредита образуют дополнительные издержки за кредитную линию или использование кредита, так как клиент платит за возможность буквально сразу получить небольшие суммы на короткий срок. Поэтому общая стоимость такого кредита может значительно превышать стоимость банковского кредита. В реальности же клиенты зачастую не могут сразу погасить взятый быстрый кредит, и вынуждены переплачивать за его продление и другие услуги.
Заботясь о финансовом здоровье клиентов, эксперты рекомендуют направлять на погашение всех кредитных обязательств не больше 40 % доходов. Например, если вы в месяц получаете 1000 евро, то на погашение кредитов рекомендуется направлять до 400 евро в месяц.
Как оценить свою кредитоспособность?
Перед тем как подать заявку на кредит, бесплатно проверьте информацию о своих обязательствах на сайте www.manakreditvesture.lv. На сайте хранятся данные как о текущих, так и о погашенных обязательствах жителей, а также о заключенных ими договорах поручительства. Эта информация доступна банкам и используется при оценке способности частного лица погасить заем. Например, если в кредитной истории человека фигурирует задолженность или просроченный платеж, это увеличивает вероятность того, что банк откажет в кредите или предоставит кредит с более высокой процентной ставкой.
Проверить свою кредитную историю рекомендуется и тем, кто не собирается брать кредит, так как были зафиксированы случаи мошенничества, когда кредит был оформлен на имя другого лица. Регулярная проверка кредитной истории позволит своевременно выявить факт мошенничества и начать оперативно его расследовать. К сожалению, KIB часто получает заявления от жителей только после того как факт мошенничества идентифицировал кредитор, отказав в выдаче кредита.
Как действовать, чтобы успешно погасить быстрые кредиты?
Своевременное внесение ежемесячных платежей по кредитам и их полное погашение позволит улучшить кредитную историю клиента в глазах банка. Если ежемесячные платежи по текущим кредитам совершаются по графику, но есть сомнения в том, что из-за больших расходов вы не можете добраться до погашения основной суммы, такой кредит можно перенести в свой банк. Т.е. банк предоставляет клиенту кредит, чтобы он мог погасить, например, свои быстрые кредиты одним платежом, тем самым сделав дальнейшее погашение выданного банком кредита для себя более удобным, понятным и выгодным.
Опрос жителей стран Балтии о привычках в отношении использования финансовых услуг был проведен банком Citadele в январе 2022 года в сотрудничестве с исследовательским агентством Norstat Latvija. В рамках исследования были опрошены 1003 человека в Латвии, 1005 человек в Литве и 1010 человек в Эстонии. Возраст респондентов - от 18 до 74 лет.