Практически каждый из нас ежедневно осознанно или неосознанно занимается планированием своего личного или семейного бюджета. Будь то составление плана расходов на месяц, выбор между товарами разной стоимости в магазине или откладывание денег на черный день - все эти финансовые решения влияют на наше сегодняшнее или будущее благосостояние. Тем не менее, в повседневной спешке порой забывается, что основная цель успешного управления бюджетом заключатся в постепенном улучшении финансовой ситуации или, по крайней мере, в ее стабилизации, а поэтому планирование бюджета должно быть последовательным и целенаправленным. Чтобы помочь жителям улучшить свои навыки финансового планирования, председатель правления предприятия группы Citadele - CBL Life и финансовый эксперт Анна Фишере-Кальке подготовила ряд практических советов, которые помогут вам эффективнее управлять своим бюджетом.
С чего начать планирование бюджета?
Сначала нужно поставить цель - например, накопить на подушку безопасности, начать создавать накопление ребенку на образование или просто привести в порядок свои финансы, чтобы не беспокоиться лишний раз об оплате ежемесячных счетов. Когда цель поставлена, можно приступить к оценке своей нынешней финансовой ситуации. Для этого подойдет тетрадка, таблица MS Excel или одно из приложений для планирования бюджета.
В первой колонке запишите все свои доходы (зарплату, пособия и и так далее), во второй - все расходы (счета, обязательства, траты на питание, транспорт и т.д.). Чтобы список расходов был максимально полным, и вы могли точнее определить, куда уходят ваши деньги, посмотрите выписку с банковского счета и за предыдущий месяц (или за несколько месяцев).
Если вы нерегулярно используете банковскую карту и, например, делаете покупки в продуктовом магазине, который предлагает клиентам скидки по клиентской карте, историю покупок можно посмотреть также на клиентском портале конкретного магазина.
«Когда мы говорим о расходах, первыми на ум приходят счета и платежи, хотя на самом деле самые крупные статьи расходов - это продукты питания и жилье. Поэтому стоит проанализировать свои повседневные привычки - сколько мы платим за кофе, где покупаем воду для тренировок и какие продукты выбрасываем, потому что у них истек срок годности. Это позволит понять, на чем и сколько можно сэкономить. Деньги умножают деньги, а долги ведут к долгам», - отмечает Анна Фишере-Кальке.
Кроме того, часто не учитываются такие расходы, как подписка на Netflix, Spotify, iTunes или ежемесячная плата за приложения Microsoft. Все эти траты должны быть включены в расчет финансовой ситуации. Только тщательно проанализировав все свои расходы, вы сможете понять, по каким позициям тратится больше, чем нужно, а какие не включены в бюджет вовсе.
«Для того чтобы принять правильное решение по улучшению финансовой ситуации, необходимо выяснить баланс или остаток - есть ли он или же бюджет превышен. Точный расчет поможет вам понять, как действовать дальше», - объясняет финансовый эксперт Анна Фишере-Кальке.
Следующий шаг - разработка плана действий
Расписав все расходы на листе, мы можем увидеть реальную картину своего бюджета. Это не только позволяет идентифицировать все мелкие траты, которые часто растворяются среди более крупных покупок, но и, например, понять, что в вашем бюджете не предусмотрены средства для сбережений на черный день или накоплений на краткосрочные или долгосрочные цели. В этот момент нужно начинать создавать план действий, пересмотрев, какие расходы можно уменьшить, чтобы достичь первоначальной поставленной цели.
«Возможно, продукты нужно покупать раз в неделю, чтобы избежать лишних повседневных покупок. Перед походом в магазин составьте список покупок и строго следуйте ему, или же заказывайте продукты через интернет, чтобы покупки были продуманными, а не эмоциональными. Каждая покупка должна рассматриваться как инвестиция в свое благосостояние. Например, выбирая, что купить - конфеты или фрукты, подумайте, что из этого будет более полезной инвестицией в ваше здоровье. Можно также следовать принципу минимализма, покупая только то, без чего нельзя обойтись. Кстати, этот навык можно натренировать, например, вынимая у кассы из корзинки одну-две вещи, от которых вы легко можете отказаться. Или же возьмите за правило не покупать новую вещь, пока не выбросили старую», - рассказывает Анна Фишере-Кальке.
«При планировании бюджета ни в коем случае нельзя впадать в крайности», - говорит Анна. «Взявшись за ревизию своих финансов, порой мы становимся слишком категоричными. Нельзя забывать, что любое ограничение - это стресс. Нередко люди быстро сдаются, потому что не готовы так кардинально изменить свою жизнь. Поэтому очень важно найти золотую середину. Сложив свои доходы и проанализировав все статьи расходов, мы смотрим, сколько можем сэкономить и отложить на свои цели. Цели должны быть четкими и понятными, нужно понимать, к чему ты стремишься - хочешь ли ты жить лучше, быть уверенным в завтрашнем дне, иметь подушку безопасности, осуществить свою мечту или же накопить на образование для своих детей».
Финансовая подушка безопасности для непредвиденных ситуаций
Одной из важнейших составляющих бюджета, которой часто уделяется недостаточно внимания, является накопление на черный день или финансовая подушка безопасности. Она необходима каждому человеку и каждой семье, потому что никто не знает, что будет завтра, и нужно быть готовым к любым потрясениям. Размер финансовой подушки безопасности зависит от доходов и потребностей конкретного человека или семьи: чем выше уровень благосостояния, тем больше должно быть накопление на черный день. Минимальный же размер «подушки безопасности», по мнению экспертов, должен составлять расходы не менеечем за три месяца.
«Планируя свои расходы, очень важно определить, какие вещи не приумножают ваше благосостояние или здоровье. Следующий шаг - направлять минимум 20 % своих доходов на накопления. Тут, как и в фитнесе, важна регулярность, поэтому для каждой цели подбирается соответствующий накопительный инструмент, позволяющий приумножать благосостояние с помощью регулярных платежей. Можно начать с небольшой суммы и постепенно увеличивать ее или же сразу выбрать более крупный платеж, мотивируя себя идти к цели быстрее», - рекомендует Анна.
Для каждой цели есть свои накопительные инструменты. Например, если подушка безопасности уже создана, пора задуматься о других долгосрочных накоплениях. Чтобы вам было проще разобраться, какой накопительный инструмент лучше всего соответствует вашей ситуации, банк Citadele разработал бесплатную он-лайн консультацию finoterapija.lv. После того как вы ответите на все заданные вопросы, для вас будет разработаны персонализированные рекомендации о вложениях с учетом вашей финансовой ситуации и потребностей.