Испытательный срок на новой работе, неоплаченные штрафы и просроченные платежи, которые уже попали в базы данных должников, а также слишком большие кредитные обязательства – вот главные препятствия, мешающие получить хорошие условия кредита в банке.
Банк Citadele стал первым латвийским кредитным учреждением, разработавшим и внедрившим новый для Латвии инструмент оценки индивидуальной кредитоспособности manskreditreitings.lv, благодаря которому теперь любой желающий в режиме онлайн может узнать свой кредитный рейтинг и доступную ему процентную ставку. Одновременно банк раскрывает критерии, оцениваемые при рассмотрении кредитной заявки, и советует, как улучшить свой кредитный рейтинг.
Любой потенциальный заемщик заинтересован получить кредит с более низкой кредитной ставкой, так как это позволяет сэкономить. Например, взяв в кредит 2000 евро на 5 лет по ставке 10% годовых, клиент в виде процентных платежей должен будет заплатить 590 евро, а по ставке 20% годовых - 1219 евро. Это означает, что, оформив кредит со ставкой на 10% ниже, заемщик за весь период погашения кредита может сэкономить 629 евро. При оценке кредитоспособности человека учитываются разные факторы, важнейшими из которых являются стабильность доходов, хорошая кредитная история, объем имеющихся обязательств и другие.
1. Место работы
Успешное прохождение испытательного срока на новой работе означает, что человек имеет стабильное место работы со стабильным доходом, что делает его более надежным деловым партнером. Важную роль играет и то, сколько времени клиент проработал на этом месте. Чтобы получить в банке потребительский кредит на более выгодных условиях, работая на новом месте, клиенту следует дождаться окончания испытательного срока. Пособие по безработице, по мнению банка, не является стабильным источником доходов для погашения потребительского кредита, поскольку срок такого кредита, как правило, составляет от 1 года до 5 лет. В свою очередь пенсия считается гораздо более стабильным источником.
2. Происхождение доходов
Важно, чтобы все доходы были официальными, так как при рассмотрении кредитной заявки доходы неясного происхождения во внимание не берутся.
3. Общий объем кредитных обязательств
Следуя рекомендациям Центра защиты прав потребителей касательно ответственного кредитования, банк оценивает общий объем кредитных обязательств (кредиты, лизинг) и то, не превышает ли общая сумма платежей по действующим кредитным обязательствам прожиточный минимум. Как правило, банки отказывают в кредите, если на погашение имеющихся кредитных обязательств у клиента уходит больше 40% ежемесячного дохода. Чем меньше доход, тем меньшую его часть можно направлять на погашение кредитных платежей.
4. Погашение невыгодных кредитных обязательств
Кредитный рейтинг можно улучшить – в том числе освободив себя от невыгодных кредитных обязательств, например, оказавшись от неиспользованной и дорогой кредитной линии с высокой процентной ставкой.
5. Статус в базах данных должников
Улучшить кредитоспособность поможет и отсутствие просроченных платежей по кредитам и счетам. Даже если у человека раньше были просроченные платежи, и он значился в каком-либо из регистров по взысканию долгов, важно, чтобы на момент подачи заявки на кредит эти обязательства были выполнены. У потенциального заемщика, у которого долг был некоторое время назад, кредитный рейтинг будет лучше, чем у должника, чьи обязательства не погашены по сей день.
Член правления Латвийской ассоциации заемщиков Айварс Руди поясняет: «В своей повседневной работе мы часто видим, что проблемы у многих жителей возникают как раз из-за слишком легко доступных кредитов, которые оформляются без учета реальной ситуации и уже имеющихся кредитных обязательств. Так, с помощью короткого сообщения берется один «быстрый кредит», потом второй, третий, и в результате человек загоняет себя в тяжелый финансовый тупик. К сожалению, люди недостаточно ответственно оценивают свои реальные возможности, плохо разбираются в предложениях кредитов и процентных платежах, которые потом им предстоит платить».
Защищая интересы заемщиков, ассоциация поддерживает инициативы, которые призваны разъяснять потребителям критерии, формирующие кредитную способность и процентную ставку, а также способствуют повышению ответственности и финансовой дисциплины. «Считаем, что банк Citadele внедрил полезный инструмент, который успешно работает во всем мире и фактически помогает упорядочить рынок малых кредитов», - комментирует Айварс Руди.
С внедрением инструмента manskreditreitings.lv банк Citadele отказался от применения единой процентной ставки в потребительском кредитовании. Соответственно, чем дисциплинированнее человек оплачивал свои счета, вносил кредитные платежи и выполнял другие финансовые обязательства, тем лучше условия потребительского кредита предложит ему банк.