Apmēram pusei mazo un vidējo uzņēmumu arī pandēmijas laikā saglabājas laba kredītspēja, savukārt visbiežākais atteikuma iemesls uzņēmumiem aizdevuma saņemšanai ir vāja likviditāte, kas noved pie nodokļu parādiem un maksājumu kavējumiem, liecina bankas Citadele statistika par vidējo un mazo uzņēmumu kredītspēju.
Citadele aizdevumos mazajiem uzņēmumiem šī gada pirmajos četros mēnešos izsniegusi par 40% vairāk nekā pērn, un augošais uzņēmēju optimisms kopā ar tirgus aktivitāti ļauj secināt, ka izsniegto kredītu apjomi turpinās pieaugt.
Pandēmija nav atstājusi būtisku ietekmi uz uzņēmumu spēju aizņemties – apmēram pusei mazo un vidējo uzņēmumu ir labs kredītreitings, savukārt pārējiem finansējuma piesaiste bankās būtu ierobežota vai ar zemāko reitingu, pat neiespējama. Kā liecina Citadeles statistika, uzņēmumu kavēto maksājumu apjoms pandēmijas laikā nav palielinājies, tas ir pat nedaudz samazinājies. Arī finansējuma atteikumu īpatsvars nav palielinājies, tomēr uzņēmuma likviditāte arvien saglabājas kā galvenais šķērslis aizdevuma saņemšanā.
“Mums bieži jautā - vai pandēmija ir samazinājusi uzņēmumu spēju aizņemties, vai banka kreditē piesardzīgāk? Nē, mūsu uzdevums būt uzticamam finanšu partnerim, un mēs esam ieinteresēti atbalstīt tos uzņēmumus, kuri vēlas attīstīties. Jāuzsver, ka bankas vienmēr gan pirms pandēmijas, gan šobrīd vērtē uzņēmuma iespējas aizdevumu atmaksāt. Svarīgs ir biznesa modelis, īpašnieku struktūra, vadības komanda un uzņēmuma riska profils, lai apgrozījums nav nokrities līdz nullei, kā arī uzņēmuma spēja pielāgoties situācijai. Tas, ka pandēmija radīja īslaicīgus izaicinājumus, nenozīmē, ka aizdevums nebūs pieejams. Ja uzņēmums nespēj segt jau esošās finansiālās saistības, piemēram, ir kredītu un nodokļu parādi, jauns aizdevums radīs tikai papildu slogu, ko mēs kā atbildīgs finansējuma sniedzējs mūsu klientiem neiesakām. Savlaicīga plānošana, reaģēšana, sakārtota finanšu plūsma un kritiski izvērtētas attīstības iespējas palīdz gan pašiem uzņēmumiem justies komfortabli, gan palielina iespējas saņemt finansējumu. Kredītspēju var uzlabot. Diemžēl nav daudz uzņēmumu, kas konsultējas pirms kredīta pieteikšanas,” saka Jānis Kopeika, bankas Citadele mazo uzņēmumu apkalpošanas daļas vadītājs.
Kādas ir visbiežāk pieļautās kļūdas, un kā uzlabot kredītspēju?
Uzņēmuma finanšu situācija, stabils un pieaugošs apgrozījums, kā arī sakārtota finanšu plūsma ir būtiski rādītāji. Ja apgrozījums gadu no gada samazinās jeb ir straujš kritums, vispirms jāvērtē iemesli, jo aizdevums nebūs alternatīva apgrozījuma samazinājumam. Sakārtojot uzņēmuma finanšu plūsmu un kritiski izvērtējot uzņēmuma potenciālu, attīstības iespējas, gan pats uzņēmējs jutīsies komfortablāk, gan aizdevēji būs atsaucīgāki.
Parādi un maksājumu disciplīna. Diemžēl šī ir visbiežāk pieļautā kļūda situācijās, kad naudas plūsma samazinās, un pirmais, kas tiek darīts - atlikta nodokļu nomaksa, kavēti kredītmaksājumi, neapmaksāti rēķini. Tomēr tas nav risinājums, bet jaunu problēmu radīšana. Nav nebūtisku maksājumu - gan kredītmaksājumu, gan nodokļu, gan rēķinu savlaicīgu apmaksa ir svarīga. Regulāra maksājumu kavēšana vai liela apjoma parādi liecina par uzņēmuma nespēju, nereti arī par nevēlēšanos tikt galā ar saistībām. Īslaicīgas, bet savlaicīgi atrisinātas problēmas nebūs šķērslis aizdevuma saņemšanai.
Uzņēmuma profils. Bankas vērtē biznesa modeli, attīstības plānus un to, kādas ir tendences nozarē, kurā uzņēmums strādā. Ne mazāk svarīgi ir īpašnieki, vai īpašnieku sastāvs ir nemainīgs, un arī viņu kā privātpersonu maksājumu disciplīna. Ja īpašniekam ir kavēti maksājumi, piemēram, kredītiestādēm, tas pasliktina uzņēmuma kredītspēju.
Kredītvēsture. Ja uzņēmums vai tā īpašnieki ir jau aizņēmušies, ir būtiski, vai godprātīgi pilda saistības un atmaksā aizdevumu. Arī pandēmija nav attaisnojums ilglaicīgai maksājumu neveikšanai, galvenais ir sadarbībā ar aizdevēju vienoties par piemērotāko risinājumu – kredītbrīvdienas, atlikt maksājumu, ja nav iespēju maksāt aizdevuma procentus, restrukturizēt kredītus, piemēram, nozarēs, kuras ierobežojumu dēļ nevar strādāt pilnvērtīgi, u.tml.
Likviditātes buferis liecina par uzņēmuma spēju jebkurā laikā nokārtot savas īstermiņa saistības. Vienkārši sakot, jāraugās, lai neveidojas situācija, ka mēneša beigās kontā vienmēr ir nulle. Pieredze liecina - jo saprātīgāk veidots jeb lielāks likviditātes buferis, jo vieglāk uzņēmumam pārdzīvot stresa situācijas, kā arī labāks atspēriens un veiksmīgākas atgūšanās pēc satricinājumiem.
Savlaicīgums, plānošana un reaģēšana. Izdevumi ir jāplāno, un aizdevums jālūdz savlaicīgi uzņēmuma attīstībai, nevis problēmu risināšanai. Savlaicīga problēmu risināšana labi ilustrējas arī pandēmijas laikā - pirmajā vilnī bankas un uzņēmēji ļoti cieši sadarbojās, proaktīvi piedāvājot atbalstu Covid-19 ietekmētajiem uzņēmumiem. Maz ir tādu uzņēmumu, kuri pēc palīdzības vēršas arī otrajā vilnī.
Attiecības ar finanšu partneri. Attiecības ar savu finanšu partneri jāveido savlaicīgi – abpusēji veiksmīgā pieredze palīdzēs atrast piemērotāko risinājumu. Ja aizdevums nepieciešams kā drošības spilvens, arī par to var padomāt laikus. Ir aizdevuma veidi, kas neprasa nodrošinājumu, to var tērēt, kad nepieciešams, un par iztērēto nav jāatskaitās, turklāt procentus jāmaksā arī tikai par iztērēto. Atgādinām, ka banka vienmēr aicina vērsties pie viņiem, lai meklētu kopīgos risinājumus, ja ir nepieciešams padoms vai radušies īslaicīgi izaicinājumi.