Krediitkaart, järelmaks ja väikelaen - Citadele panga ekspert selgitab, mis on nende laenutoodete plussid ja miinused ning millist erinevates situatsioonides eelistada.
Väikelaenu saab kasutada nii erinevate vajalike ostude tegemiseks kui ka konkreetseks otstarbeks, näiteks auto ostmiseks, päikesepaneelide paigaldamiseks, kodu remondiks või sisustamiseks. Citadele panga andmetel oli keskmine väikelaenu summa 2024. aastal 1 252 eurot.
Citadele panga Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen selgitas, et kui mujal maailmas, näiteks Ameerika Ühendriikides on krediitkaardi kasutamine üsna igapäevane, siis eestlased on selle osas tagasihoidlikumad. „Meie inimeste harjumused on kindlasti kasulikumad, sest krediitkaardi intress on tavaliselt 2-3 korda kõrgem kui näiteks väikelaenu oma. Citadele andmetel kasutab pangakaardi krediidilimiiti vaid neli protsenti eraklientidest. Lätis ja Leedus on see osakaal vastavalt 19 ja 9 protsenti,“ lausus Hakiainen.
Laenud on nad lõpuks kõik
Enamlevinud valearusaam Hakiaineni sõnul on see, et panga silmis on üks finantstoode parem kui teine. “Näiteks on inimesi, kes põhimõtte pärast järelmaksuga kunagi midagi ei osta või krediitkaarti ei oma, sest pelgavad, et tulevikus kodulaenu võttes võib pank sellele viltu vaadata. Tegelikult on järelmaks, väikelaen ja kaardi krediidilimiit oma olemuselt kõik laenud ning panga silmis ei ole üks halvem kui teine,“ selgitas Hakiainen. „Kodulaenu andmisel on pigem oluline tervikpilt – kas inimene maksab võetud laenu, krediidilimiiti või järelmaksu korrektselt tagasi või hoopis hilineb maksetega ning laenab rohkelt ja üle oma võimete.”
Hakiaineni sõnul tasub laenutoote valikul lähtuda oma vajadustest ehk mille jaoks laenu võetakse, ajakavast ning rahalisest olukorrast. Iga laenu puhul tuleks eelkõige alati jälgida krediidi kulukuse määra ehk seda, kui palju sa lõpuks kokku tagasi maksad. Enne väikelaenu, krediidilimiidi või järelmaksu kasutamist tasub igal juhul läbi kaaluda oma vajadused ja võimekus laenu tasuda ka siis, kui peaks juhtuma, et sissetulekud mingil põhjusel vähenevad.
Väikelaenu intress on tihti madalaim
Väikelaenu ehk tarbimislaenu maksimaalne summa ulatub erinevates pankades kuni paarikümnetuhande euroni. Väikelaenu on mõistlik võtta kallimate ostude puhul, mille tagasi maksmiseks läheb rohkem aega, sest väikelaenu intress on võrreldes järelmaksu ja krediidilimiidiga üldjuhul paar korda väiksem. Näiteks saab väikelaenuga finantseerida kodu remonti, päiksepaneele, kallimat mööblit, kodutehnikat või hoopis kasutatud auto ostu, mille hind on liisingu saamiseks liiga väike. “Väikelaenu eelis on paindlikkus: näiteks sa ei pea remonti pooleli jätma, kui selle käigus tuleb ette ootamatusi ja maksumus läheb oodatust kallimaks,” sõnas Hakiainen.
Jälgi krediitkaardi intressivaba perioodi
Krediitkaart on kasulik sel juhul kui inimese sissetulek on muutlik. Näiteks vabakutselistel ja ettevõtjatel sõltub palk tihti tellimustest ja hooajalisusest. Krediitkaart võib sel juhul aidata oma elukvaliteeti stabiilsena hoida. Krediitkaarti tasubki suhtuda kui varuvarianti ning väikelaenuga võrreldes kasutada seda pisemate, ent vajalike ostude jaoks. Samuti on mitmetes maailma piirkondades vaja näiteks hotelli või rendiauto broneerimiseks krediitkaarti. Samas on üha rohkem kasutusel ka krediitkaardi omadustega pangakaardid, millega saab reisil kõik vajalikud toimingud ära teha. Krediidilimiiti kasutades jälgi alati, mitmendast päevast lisandub kasutatud limiidile intress. Võimalusel kanna krediitkaardile raha tagasi enne, kui selle pealt intress tiksuma hakkab.
Järelmaks ainult tundub süütum
Järelmaks on Hakiaineni sõnul oma olemuselt samuti tarbimislaen. Erinevus on see, et järelmaksu pakub vahendaja ehk pood ja seda ei saa võtta otse pangast. Järelmaksu võib kasutada kohe vaja mineva asja ostmiseks, mille soetamiseks kogu summat hetkel välja käia ei ole. Samas tasub hoolega lugeda järelmaksu tingimusi: mõnel juhul arvutatakse järelmaksu intressi toote kogusummalt, mitte laenujäägilt nagu tehakse seda laenude puhul. See aga tähendab, et intressimaksed moodustavad kokku suurema summa ning inimene maksab kokkuvõttes rohkem. Järelmaksu intress võib olla väikelaenu intressist nii madalam kui kõrgem. Kui reklaamitakse 0% intressi, siis vaata alati kõiki järelmaksu tingimusi, sest peale esimesi kuid võib üllatusena lisanduda tagasimaksetele ka üsna kõrge intress. Lisakuludeta järelmaksu puhul läheb see panga silmis arvesse ikkagi sinu igakuise kohustusena, kuigi tagasi maksad sama summa, mis on toote hinnasildil.
Ootamatuste korral küsi nõu
Hakiainen toonitab, et kõikide laenude puhul tuleb hoolega kaaluda, kas sul on seda päriselt vaja ja kas suudad laenu ka tagasi maksta. Kindlasti tuleks hoiduda kiirlaenudest. “Samas tuleb elus teinekord igasuguseid ootamatusi ette ning kui näed, et hakkad laenumaksetega hätta jääma, siis tasub kindlasti rääkida oma panga või võlanõustajatega, et leida olukorrale lahendus enne, kui see suuremaks probleemiks muutub,” sõnas Hakiainen.